FinanzenWeltmarkt

PCP-Autokredite: ein Unfall, der auf uns wartet?

Die Ankunft unserer ersten Enkelkinder (Zwillinge!) wird zu einem Kauf führen, von dem ich nie gedacht hätte, dass ich ihn tätigen würde – ein Familienauto, das von nun an als Taxidienst von Papa und Opa bekannt sein wird.

Wir haben gründlich recherchiert, ein Budget festgelegt und Familienmitglieder für die Suche nach geeigneten Second-Hand-Modellen angeworben. Im Gegensatz zu den meisten britischen Autokäufern beabsichtigen wir jedoch nicht, eine PCP-Finanzierung (persönlicher Vertragskauf) durchzuführen.

Allerdings ist es selten, ein Auto mit PCP zu kaufen – die meisten Menschen verlängern ihre Finanzierungsverträge und bekommen etwa alle drei Jahre einen neuen Motor.

Es ist ein Weg, um ein neues oder gebrauchtes Auto wegzufahren, dessen Kauf Sie sich nie leisten könnten. Durch die Unterzeichnung eines Ratenkaufvertrags mit einer massiven Schlusszahlung am Ende (der „Ballonzahlung“) werden den Fahrern Zinsen auf den gesamten geliehenen Betrag berechnet, aber sie müssen immer noch etwas Geld aufbringen, wenn sie das Auto behalten wollen.

Jahrelange Tiefstzinsen haben billige Finanzierungsgeschäfte angeheizt, aber könnte die Krise der Lebenshaltungskosten dazu führen, dass die Räder ins Wanken geraten?

Kredite werden bei neuen PCP-Geschäften teurer, die sich jetzt in der Regel über vier Jahre erstrecken. Sogar Menschen, die in glücklicheren Zeiten Verträge abgeschlossen haben, stellen möglicherweise fest, dass Zahlungen von 400 oder 500 Pfund pro Monat eine wachsende Belastung darstellen, da die Kosten für Miete, Hypotheken und Haushaltsrechnungen in die Höhe schießen – ganz zu schweigen von den steigenden Kosten für Kraftstoff und Autoversicherung.

Stuart Masson, ein ehemaliger Autohändler, der jetzt die Website The Car Expert betreibt, glaubt, dass viele Fahrer es bereuen, bei teuren PCP-Deals „groß geworden“ zu sein.

„Die Autoindustrie ist absolut darauf angewiesen, dass Leute Autos kaufen, die sie nicht brauchen, mit Geld, das sie nicht haben“, sagt er.

Siehe auch  Hinzu kommt ein hartes Jahr für Bitcoin und andere Kryptowährungen: IRS schlägt eine neue Frage zu Ihren digitalen Vermögenswerten vor

Branchenstatistiken müssen noch erhebliche Verbrauchernot widerspiegeln, aber nach den Pressemitteilungen zu urteilen, die in meinem Posteingang über Autofinanzierung aufgetaucht sind, spüren viele Fahrer bereits die Prise.

Wenn Sie mehr als die Hälfte des ausstehenden Gesamtbetrags Ihres PCP-Vertrags zurückgezahlt haben und es sich nicht mehr leisten können, können Sie das Auto normalerweise ohne Strafe zurückgeben. Finanzunternehmen möchten jedoch, dass Fahrer Wege finden, Rückzahlungen zu verwalten und ihre Fahrzeuge zu behalten.

Ford Credit, das 2 Millionen Kunden hat, die sein Options PCP-Produkt verwenden, sagt, dass es eine Reihe von Lösungen testet, die Kunden, die „potenzielle Änderungen ihrer finanziellen Situation steuern“, eine größere Flexibilität bieten.

In einer kürzlich veröffentlichten Pressemitteilung eines Refinanzierungsunternehmens für Autokredite heißt es, ein 21-jähriger Nord-Londoner habe den effektiven Jahreszins für Zahlungen für seinen Mercedes GLA von 26,8 Prozent auf „nur“ 12,9 Prozent gesenkt, wodurch er fast 8.500 Pfund an Zinsen gespart habe. Gott weiß, wie hoch seine Versicherungsrechnung ist!

Ich habe all dies mit Peter Campbell, dem globalen Korrespondenten der FT für die Automobilindustrie, in die Luft gesprengt. Obwohl einige Verbraucher atemberaubende Angebote unterschrieben haben, hält er die Finanzierungskosten für die falsche Kennzahl, auf die man sich konzentrieren sollte.

„Der bei weitem größte Faktor bei PCP-Deals ist die Abschreibungsrate, die Sie finanzieren“, sagt er und stellt fest, dass globale Schocks in der Lieferkette der Automobilindustrie dazu geführt haben, dass die Gebrauchtwagenwerte in die Höhe geschossen sind.

Da Finanzierungsverträge nach drei oder vier Jahren auf der Grundlage des Autowerts abgeschlossen werden, stellen viele Fahrer am Ende der PCP-Verträge fest, dass sie Eigenkapital in ihrem Fahrzeug haben, da sein Wert weniger als erwartet abgenommen hat.

Siehe auch  Zwei spanische Touristen sind bei einem Heißluftballonunglück im türkischen Kappadokien ums Leben gekommen

Er verwendet das Beispiel eines BMW mit einem Aufkleberpreis von 40.000 £. „Nehmen wir an, Ihr Vertrag sieht eine Abschreibung von 15.000 £ über drei Jahre vor – das ist im Grunde das, was Sie zur Finanzierung leihen“, sagt er. „Ja, es fallen Zinsen an, aber wenn der BMW am Ende 35.000 Pfund wert ist, weil die Gebrauchtwagenpreise steigen, sind Sie in einer guten Position.“

Wenn Sie das Auto kaufen, würde dies den Wert der „Ballonzahlung“ verringern. Masson sagt jedoch voraus, dass Autohändler Fahrer dazu verleiten werden, sich umzudrehen und einen anderen PCP auf einem noch blinkenden Motor herauszunehmen.

Mit einem langen harten Weg zur wirtschaftlichen Erholung könnte es klüger sein, sich für ein kleineres, weniger auffälliges Auto mit niedrigeren monatlichen Zahlungen zu entscheiden.

Die Gebrauchtwagenpreise beginnen, von historischen Höchstständen zu sinken, aber Peter glaubt, dass die enorme Preisrallye und die langen Vorlaufzeiten für Neuwagen die Restwerte in den nächsten Jahren hoch halten werden.

Dies könnte verhindern, dass der Autofinanzierungsmarkt explodiert – aber es fühlt sich an wie ein glücklicher Zufall!

Ich frage mich, wie viele Menschen ihre PCP-Verträge vollständig verstanden haben, als sie die Papiere im Autohaus unterschrieben haben, und jetzt in Geschäfte eingebunden sind, die sie sich nur schwer leisten können.

Dave Ramsey, der US-Finanzguru, hat eine Faustregel – der Gesamtwert aller Ihrer Fahrzeuge sollte niemals mehr als die Hälfte Ihres jährlichen Haushaltseinkommens betragen (sagen Sie das dem 21-Jährigen mit dem Merc).

Natürlich gehe ich davon aus, dass einige FT Money-Leser umsichtige Mitglieder der Bangernomics-Schule sind und Bargeld, billigere Privatkredite oder sogar 0-Prozent-Kreditkarten verwenden, um ihre Fahrzeugkäufe zu finanzieren.

Siehe auch  Grand Canyon: Fünf Touristen, die nach der Nacht gerettet wurden, 60 Meter unter der Erde in einem Motelzimmer eingeschlossen

Aber ich muss nicht weiter als in meinem Posteingang nach einem weiteren sich beschleunigenden Trend für diejenigen suchen, die ein Elektrofahrzeug (EV) kaufen möchten.

Elektrofahrzeuge sind teuer, aber eine wachsende Zahl von Arbeitgebern bietet ihren Mitarbeitern die Möglichkeit, eines mit Gehaltsverzicht zu leasen.

Die Bezahlung eines umweltfreundlichen Autos mit ihrem Bruttoeinkommen vor Steuern könnte den Mitarbeitern jeden Monat Hunderte von Pfund an Einkommenssteuer- und Sozialversicherungszahlungen sparen – eine attraktive Aussicht, da die Steuerschwellen in die Tiefe gehen. Auch für Arbeitgeber gibt es attraktive NI-Einsparungen.

Laut einem Anbieter, LoveElectric, könnte ein Steuerzahler mit höherem Steuersatz in der Regel etwa 50 Prozent sparen, indem er ein Elektrofahrzeug gegen Gehaltsverzicht mietet, verglichen mit der direkten Beschaffung eines Elektrofahrzeugs über einen PCP.

Laut der British Vehicle Rental and Leasing Association wächst die Nachfrage nach emissionsfreiem Autofahren sowohl von Flottenfahrern als auch von Mitarbeitern in Gehaltsverzichtsprogrammen rapide.

Seine Mitglieder verzeichneten im Jahresvergleich eine 33-prozentige Steigerung der EVs, die über Gehaltsopferprogramme bereitgestellt wurden, wobei 84 Prozent der Gehaltsopferlieferungen für EVs in den letzten 12 Monaten erfolgten.

Wenn Sie versucht sind, bestätigte die Herbsterklärung, dass die Steuersätze für Sachleistungen auf Elektroautos bis April 2025 bei extrem niedrigen 2 Prozent bleiben werden, bevor sie bis 2028 jedes Geschäftsjahr um 1 Prozent steigen.

Die Wartezeiten für die Lieferung betragen etwa 7-12 Monate, aber mit diesen Einsparungen wird es kein Problem sein, die bald eingeführte Kfz-Steuer zu bezahlen.

Claer Barrett ist Verbraucherredakteur der FT und Autor von „What They Don’t Teach You About Money“. claer.barrett@ft.com; Twitter und Instagram: @Claerb

Quelle: Financial Times

Ähnliche Artikel

Schreibe einen Kommentar

Deine E-Mail-Adresse wird nicht veröffentlicht. Erforderliche Felder sind mit * markiert

Schaltfläche "Zurück zum Anfang"